Что такое овердрафт по карте простыми словами: по кредитной или дебетовой карте, разрешенный, неразрешенный или технический, лимит овердрафта

Всем привет! Случалось ли вам уходить в минус на своей дебетовой карте? Да? В таком случае она вдруг становится кредитной со всеми вытекающими: долгом, штрафами, процентами. Не очень приятная ситуация, особенно когда этого совсем не ожидаешь, верно? Чтобы такие ситуации свести к минимуму или пресечь на корню, давайте разберемся, что такое овердрафт по карте и как с ним работать.

Что такое овердрафт по карте простыми словами

Термин «овердрафт» в буквальном переводе означает «перерасход». Эта услуга подключается на текущие счета (дебетовые карты) физических лиц и на расчетные счета организаций (юридических лиц). С овердрафтом клиент может потратить больше, чем у него есть, а недостающую сумму дает взаймы банк.

По сути, это мини-кредит. Клиент получает деньги и через определенный срок возвращает их с процентами, что очень удобно, но в то же время рискованно: безответственное отношение к дебетовой овердрафтовой карте загоняет в долги быстрее, чем классическая кредитка. И ситуация становится ещё хуже, когда в минус уходишь сам того не подозревая. О том, как такое возможно напишу чуть ниже.

Как работает овердрафт

Банк подключает овердрафт к счету, к которому привязана дебетовая карта. С этого момента его баланс может уходить в минус. Проверяя остатки, клиент, т.е. мы с вами, видит либо общую сумму (свои + заемные деньги), либо каждую по отдельности.

Клиент может потратить больше денег, чем у него есть фактически. Например, купить телефон за 20 тыс. руб., имея на руках только 15 тыс. руб. Недостающие 5000 рублей ему одалживает банк. Через месяц–два клиент обязан вернуть эти деньги. А пока на своем дебетовом счету он видит баланс в –5000 руб.

Как только на карту поступают средства из любых источников, они сразу и автоматически идут на погашение долга и набежавших процентов. На полный выход из минуса дается короткий срок.

Пример: на карте возможен овердрафт в 10 000 руб. со сроком погашения в 45 дней. Клиент ушел в минус на 5000 рублей 1 января. Он обязан вернуть их не позднее 14 февраля. В этот период можно потратить еще 5 тысяч (баланс –10000 руб.), потом заплатить 7 тысяч и снова израсходовать 3 тысячи (баланс –6000 руб.). Все это не влияет на крайний срок и цель — довести баланс хотя бы до нуля.

Просто забыть, что такой овердрафт по карте был использован, не получится: к нему применяется то же законодательство, что и к кредиту. За несоблюдение условий договора банк начисляет штрафы, а затем взыскивает их и задолженность принудительно. Известны случаи, когда клиенты узнавали о техническом перерасходе по своей дебетовой карте от приставов.

Вам может быть интересно — «Подробное руководство по использованию социальной сети ВКонтакте».

Плюсы и минусы овердрафта

Овердрафт удобен, если своих денег недостаточно, но надо срочно что-то купить. Он хорош для разовых, нечастых небольших займов.

Несомненный плюс овердрафта — не нужно оформлять дополнительную карту или каждый раз обращаться в банк для получения ссуды. Ставки по перерасходу выше стандартных кредитных, но срок погашения короткий, поэтому переплата, как правило, небольшая.

Есть и минусы:

Расходы с использованием овердрафта влияют на кредитную историю. Можно испортить ее или, наоборот, улучшить. Плюс это или минус, зависит от финансовой дисциплины и ответственности.

Виды овердрафта

Овердрафт по дебетовой карте бывает разрешенным и неразрешенным (техническим, запрещенным).

Разрешенный

Разрешенный овердрафт банк подключает с ведома и по взаимной договоренности с клиентом. В рамках зарплатного проекта дебетовые карты часто выдают уже с этой услугой: банк знает, какая сумма ежемесячно будет приходить держателю.

Клиент может запросить лимит к своему счету в отделении банка или через интернет-приложение. Эмитент выдвигает встречные условия: сумму, проценты, штрафы, сроки. Клиент соглашается и получает овердрафт, не меняя при этом карту.

Банк учитывает доходы держателя карты и его финансовое поведение. Он может снизить лимит практически до 0 (10 копеек), не отключая услугу. Изменение могут происходить автоматически, например, если за 2–3 месяца на счет не поступала зарплата.

Технический

Технический, неразрешенный овердрафт — это когда банк не открывает доступную кредитную линию, но счет клиента уходит в минус. Такое часто случается:

• при списании очередной абонентской платы в отсутствии средств. Современные банки, чтобы избежать перерасхода и не вводить клиента в долги, списывают плату по частям по мере поступления;
• задержке в обработке платежа. Клиент видит по остаткам, что средств хватает, и тратит их. На самом деле деньги «заморожены» за более раннюю, но еще не завершенную операцию. Известно, что такой технический овердрафт по карте часто случается при оплате маршрутного такси, если компания-перевозчик списывает средства вечером или даже на следующий день;
• оплате товаров в иностранных магазинах, например на AliExpress. Хотя цены там указаны в рублях, деньги переводятся в валюту страны-продавца. В результате конвертации с карты списывается больше, чем по ценнику.

Это тот же заем, но предоставленный клиенту без предварительной договоренности с банком. Технический овердрафт возможен даже по кредитной карте и по любой дебетовой. На него нельзя поставить запрет. Разница лишь в том, как банки реагируют на его появление и, как правило, проценты по техническому перерасходу выше, чем по разрешенному.

Вам может быть интересно — «Популярные способы заработка в интернете для новичков без какого либо опыта и портфолио».

Отличия овердрафта от потребительского кредита

Как и у кредита, у овердрафта есть:

• доступная линия — сумма, на которую клиент может уходить в минус. Часто она не превышает 2 зарплат или среднемесячных оборотов. Лимит по кредитке может быть намного больше;
• проценты — вознаграждение банка за предоставление заемных средств. По овердрафту они выше;
• срок погашения — период, в течение которого нужно вернуть деньги. По овердрафту он короче.

Потребительский кредит оформляют единожды. Овердрафт — возобновляемая ссудная линия, так что он больше схож с кредитной картой, чем с займом наличными.

По кредитке заемные средства можно использовать регулярно без каких-либо процентов в льготный период. Если не получается погасить все сразу, держатель ограничивается минимальным платежом. Так теряют льготный период, но растягивают срок оплаты до бесконечности. С перерасходом по дебетовой карте это не сработает: у него жесткие сроки.

В отличие от кредита, для овердрафта часто не нужны дополнительные документы. Банк принимает решение, анализируя регулярные поступления денег на счет. Поэтому, например, в Тинькофф-Банке услугу подключают не ранее, чем через 2–3 месяца после активации дебетовой карты Tinkoff Black.

Разницу, что такое овердрафт по карте и кредитный лимит, можно увидеть на конкретном примере:

Овердрафт для юрлиц

Овердрафт подключают к расчетному счету компании. Он заменяет для бизнеса возобновляемую кредитную линию. Займом можно покрыть кассовый разрыв в ожидании скорого поступления средств.

Овердрафт для юрлиц одобряют либо зарекомендовавшим себя клиентам вне зависимости от состояния текущего счета (под аванс), либо тем, у кого приход на 75 % или больше состоит из наличных средств (под инкассацию). Как и у частников, возможны перерасходы технические и стандартные разрешенные.

Условия овердрафта для бизнеса зависят от банка. В Сбербанке от клиента-организации требуют опыт деятельности по основному направлению (ОКВЭД), отсутствие неоплаченных поручений и долгов, готовность использовать услугу регулярно на протяжении года. Овердрафтом можно расплачиваться с поставщиками, выдавать зарплату, платить налоги, аренду. Но нельзя погашать задолженность перед банком, снимать наличные и переводить деньги со счета на счет.

Лимит овердрафта для юридических лиц традиционно выше, чем для физических. В Тинькофф-Банке сумма доходит до 1 млн руб. А ставка может колебаться в зависимости от среднемесячного денежного оборота.

Предоставляя кредитную линию, банки несут расходы, поэтому требуют от клиентов-юрлиц тратить овердрафт регулярно и в полном объеме. Раньше за неиспользование лимита санкции были жестче, чем проценты за его использование. Сейчас неактивному клиенту могут просто отключить услугу.

Вам может быть интересно — «Что такое кэшбэк и как он помогает экономить на покупках в интернете».

Условия подключения и отключения

Зарплатникам банки выдают карты уже с овердрафтом (лимит корректируют потом в процессе использования). Для его подключения в других ситуациях у клиентов могут запросить тот же пакет документов, что и при выдаче кредитки, например справку о доходах.

Банк может одобрить перерасход на карте, если ее владелец подходит под условия по возрасту и доходу. Заявку рассматривают быстро: все информация о клиенте и движении денежных средств уже есть.

Какие банки могут предоставить такую функцию

Банки по-разному относятся к предоставлению кредитных линий на дебетовых картах. Сбербанк, например, еще в 2017 году сообщил, что такой лимит овердрафта для физлиц — слишком затратная и малопопулярная услуга, и отказался от нее. В то же время овердрафт для бизнеса остался.

В Тинокофф-Банке овердрафт предусмотрен на всех типах карт. Лимит для физлиц составляет от 75 до 90 тыс. руб., срок погашения до 45 дней.

ВТБ подключает овердрафт частным лицам и ИП, владельцам карт премиум-сегмента. В «Открытии» перерасход доступен только зарплатникам, а в Альфа-Банке и Совкомбанке — бизнесу.

Вам может быть интересно — «Кто такой фрилансер и как им стать новичку».

Заключение

Овердрафт с его жесткими сроками, отсутствием грейс-периода и высокими процентами требует хорошей финансовой дисциплины. Он учит быстро отдавать долги, рассчитывать свои возможности, не прибегать к лимиту каждый раз, когда хочется что-то купить, но денег нет. Зная, что такое овердрафт по карте и как он работает, можно подвести итог: для регулярного использования заемных средств выгоднее оформить кредитку.

На этом все. Подписывайтесь и до встречи в следующих статьях! Удачи!