Здравствуйте, уважаемые читатели! Финансово грамотный человек всегда старается откладывать часть заработанных или полученных из других источников средств. Кто-то выбирает для этого вклады, а кто-то предпочитает инвестировать в акции, фонды и облигации, чтобы получить максимальную прибыль. Однако существуют и другие способы сохранения и приумножения имеющихся денег.
Одним из достаточно распространённых методов сохранения и накопления является банковский депозит – передача средств в банк во временное пользование. Ну а если вы, как и я до недавнего времени, не знаете, что это такое, то ниже найдете подробную информацию о том, что такое депозит в банке, а также его типы и виды, какие налоги нужно уплачивать.
Что такое депозит в банке
Депозит – это соглашение между банком и клиентом, по условиям которого человек передаёт в финансовую организацию личное имущество на хранение. Объектом соглашения выступают деньги или любые другие ценные активы. Цель передачи – получение прибыли. При этом банк имеет право использовать полученные вещи или деньги по своему усмотрению.
Простыми словами, человек приносит определенную сумму в банковское учреждение. Банк, в свою очередь, принимает деньги, использует их, получает собственную прибыль и часть от дохода перечисляет вкладчику.
Преимущества банковского вложения:
- Наличие страховки на сумму до 1 миллиона 400 тысяч рублей.
- Пассивный источник постоянного дохода. Процент за пользование деньгами банк автоматически перечисляет на открытый счёт.
- Возможность снятия денег в любой момент.
Кроме этого не стоит забывать, что открытый депозит в банке значительно повышает благонадёжность, как потенциального заёмщика. Т.е. будет проще взять потребительский кредит или ипотеку.
Вам может быть интересно — «Что такое кэшбэк и как он помогает экономить на покупках».
Отличие вклада от депозита
Вклад – это кратковременный или долгосрочный договор, заключенный между частным или юридическим лицом и банковской организацией о внесении денег на лицевой счёт. Согласно договору, банк берёт на себя обязательства возвратить всю сумму, вместе с начисленными процентами, в прописанную дату или в иной день, если это предусмотрено соглашением. То есть положить на вклад можно только деньги.
В качестве депозита же можно внести любой ценный продукт: бумаги, деньги, предметы особой важности, драгоценности. Таким образом, вклад – это и есть депозит.
Типы банковских депозитов
В зависимости от особенностей хранения депозита выделяют три основных типа:
- Лицевой денежный счёт.
Самый популярный вариант хранения средств. Клиенту открывается банковский счёт, на который переводятся депозитные деньги. По желанию, счёт можно сделать текущим, а значит использовать его для личных нужд. Например, для получения заработной платы.
- Металлический счёт.
Является аналогом денежного, только в качестве расчёта учитываются не денежные единицы, а стоимость драг.металла.
- Банковская ячейка.
Подходит для инвестиций связанных с бумагами или ценными вещами. Для этого клиенту предоставляется банковская ячейка в специальном хранилище, имеющем высокую степень безопасности.
Запомните, что за хранение вещей в сейфовой ячейке придётся заплатить арендную плату. При этом банк не пользуется личными вещами клиента, а значит и процент не начисляется. Поэтому использовать ячейку следует только для хранения, но не для получения выгоды.
Вам может быть интересно — «Способы заработка в интернете для новичков: что нужно уметь, к чему быть готовым, на чем и как можно заработать».
Виды депозитов
Условия хранения денег в банке описываются в договоре. В зависимости от выбранной программы депозиты можно разделить на следующие виды:
- До востребования.
В соглашении не указывается срок хранения. Средства можно забрать с лицевого счёта в любой момент. Открывать такой вклад следует только для хранения, так как процент здесь устанавливается минимальный (обычно 0,01% от суммы вклада).
- Срочный.
В договоре прописывается конкретный срок. Основное преимущество – доход от начисленных процентов. При этом на размер процентов влияют сразу несколько факторов: сумма, период действия договора, наличие дополнительных услуг (например, возможность частичного снятия). Закрыть такой депозит в банке раньше срока, конечно, можно, но в этом случае вкладчик потеряет все начисленные проценты.
- Накопительный.
Разновидность «срочного» вложения. В договоре прописываются сроки хранения денег в банке. Отличается от «срочного» наличием дополнительных возможностей: счёт можно пополнять, частично снимать, пользоваться начисленными процентами. Доход от «накопительного» вклада выше, чем от «до востребования», но ниже, чем от «срочного».
- Валютный или мультивалютный.
Для тех, кто хочет заработать на изменении курса валют, в некоторых банках предусмотрена возможность открытия валютного депозита. Счёт оформляется в долларах или евро. Ставки по таким вкладам ниже, чем по рублёвым. Кроме этого, можно открыть сразу три счёта в разных валютах, и при желании переводить деньги между ними.
Таким образом, выбирая банковский депозит, в первую очередь следует ориентироваться на цель его открытия. Например, для формирования финансовой подушки безопасности точно не подойдет «срочный», поскольку невозможно просчитать, когда понадобятся деньги, а терять накопленный проценты вряд ли кому захочется.
Проценты по банковским депозитам
Порядок начисления процентов на депозит различается у каждого банка. Но, существуют общие принципы, которые следует учитывать перед обращением в финансовую организацию.
Виды процентных ставок:
- Сложные.
Проценты добавляются к телу вклада через равные промежутки времени. При этом в каждом периоде размер начислений будет увеличиваться, так как происходит капитализация (то есть проценты присоединяются к сумме, и следующий процент рассчитывается уже от нового значения). Частота процедуры капитализации прописывается в договоре.
- Простые.
Процентная ставка остаётся фиксированный на весь срок действия соглашения. А значит каждый месяц или в конце года на счёт добавляется единая сумма.
Кроме этого, на размер процентной ставки влияет вид депозита. Самый высокий процент обычно у «срочных вкладов».
Вам может быть интересно — «Как пользоваться ВКонтакте: подробная информация о самой популярной в Рунете социальной сети».
Какие налоги нужно уплачивать
Налоговая система РФ предполагает оплату налога за любой вид дохода. Поэтому, перед открытием депозита необходимо высчитать, какой налог придётся заплатить. И так ли уж выгодно открывать вклад.
В настоящее время налогом облагаются те вклады физических лиц, ставка по которым превышает ставку рефинансирования ЦБ. При этом принимается разница от 5 процентов. За валютные же вложения необходимо внести налог, если ставка выше 9%.
С января 2021 года в силу вступает новый закон, согласно которому ставка налога на доход от процентов по инвестициям попадёт в категорию НДФЛ – 13%. Но списываться налог будет только в том случае, если доход по вкладу превысил 60 000 рублей.
Что касается юридических лиц, то здесь список налогов зависит от системы налогообложения, по которой работает предприниматель.
Как открыть депозит
Многие не решаются на открытие вклада, так как плохо понимают, что такое депозит, а инструкции «для чайников» не найти. Некоторым это кажется сложной процедурой, а кто-то просто боится потерять много времени. На самом деле всё достаточно просто, главное предварительно ознакомиться с условиями, которые предлагает банк.
На что следует обратить внимание:
- наличие страховки;
- возможность досрочного закрытия договора;
- вид процентной ставки;
- вид вклада.
Удобно включить в соглашение пункт об автоматической пролонгации. Это позволит продлить договор по истечению срока его действия без посещения офиса финансового учреждения.
Этапы открытия:
- Выбор подходящей программы.
- Посещение офиса банка. При себе обязательно нужно иметь паспорт, чтобы подтвердить личность.
- Подписание договора. В процессе заключения соглашения важно внимательно ознакомиться с документами, чтобы в будущем не возникало вопросов.
- Внесение денег на лицевой счёт. Средства можно передать дистанционно, если имеется банковская карта этого банка или в кассе в отделении.
Депозит считается открытым со следующего дня, после чего на него уже будут начисляться указанные проценты.
Вам может быть интересно — «Что такое дауншифтинг, кто такие дауншифтеры и почему это течение набирает все большую популярность в России и мире».
Страхование депозитов
Сохранность денег в банке регламентируется законом РФ, но, всё равно следует предварительно убедиться, что банк участвует в программе страхования. Такую информацию обычно можно найти на сайте банковской организации.
Согласно государственной программе, в случае банкротства банка или отзыва лицензии, вкладчику возвращает 100% от суммы сбережений, но не более 1 400 000 рублей. Поэтому, если денег больше указанной суммы, лучше открыть депозиты в разных банках.
Заключение
С каждым годом всё больше людей обращаются в банки для открытия депозитов. И это правильно, ведь, что такое депозит? Это гарантия сохранности личных средств и инструмент их приумножения, который становится особенно актуальным в случае возможной инфляции.
На этом всё. Подписывайтесь и до встречи в следующих статьях! Удачи!
