Здравствуйте, дорогие читатели. Как вы прекрасно знаете, ипотечное кредитование – это сложная и длительная процедура покупки недвижимости за счёт заёмных средств. Поэтому, для снижения финансовых рисков применяются несколько видов страхования. Одно из них, титульное страхование, защищает интересы кредитора и заёмщика в случае признания сделки недействительной.
Увы, но особенности российского рынка недвижимости, в том числе и развитие мошеннических схем с жильём, делают вышеназванную услугу все более востребованной. Однако, чтобы всё точно было хорошо следует заранее разобраться с тем, что такое титульное страхование, узнать об особенностях, подводных камнях и процессе его оформления. Собственно об этом далее и пойдет речь.
Что такое титульное страхование
Титульное страхование (ТС) – это страхование финансовых рисков, связанных с возможной потерей права собственности на приобретаемое жильё.
Полис выдаёт страховая компания, а воспользоваться им могут как физические, так и юридические лица, приобретающие жильё в ипотеку. По сути, эта страховка защищает недвижимость от различных непредвиденных случаев. В основном это появление лиц, претендующих на собственность.
ТС предоставляет:
- Защиту от бывшего собственника, желающего признать сделку недействительной.
- Сохранение прав, если нет согласия супруга(и) продавца.
- Решение проблем с недобросовестным застройщиком.
Однако, важно помнить, что если квартира покупается в недостроенном доме, то сначала действует инвестиционный период. Он продолжается до тех пор, пока человек не получит документы на право собственности и лишь потом можно будет оформить титульное страхование этой самой собственности. Затем, в случае потери заёмщиком прав на недвижимость страховая компания переводит застрахованные деньги в банк, тем самым погашая оставшийся по ипотеке долг.
Вам может быть интересно — «Что такое кэшбэк и как он помогает экономить на покупках?».
Особенности титульного страхования и обязательно ли оно
Ипотечный кредит – программа, которая несёт самые большие риски для кредитора, так как заключается на долгий срок. За 20 – 25 лет, пока долг не оплачен, с заёмщиком может произойти что угодно – он может потерять работу, тяжело заболеть или даже умереть. Жильё же, в свою очередь, может сгореть или подвергнуться другим повреждениям по природным причинам.
Чтобы избежать невыплат и уменьшить финансовые риски банки включают в кредитный договор сразу несколько страховок. И хотя по закону РФ обязательным является только страхование недвижимости, а от других можно отказаться, банки всё чаще выдают ипотеку только при условии комплексного страхования.
Комплексное страхование распространяется на:
- покупаемую недвижимость;
- жизнь и здоровье заёмщика;
- титул.
Простыми словами, банк сам решает на каких условиях будет предоставлен кредит. Возможно, что отказ от страховки не повлечёт отказа по ипотеке, но, возможна и обратная ситуация, поэтому перед обращением в банк нужно внимательно прочитать условия и тарифы программы. Кстати, отказ от дополнительной гарантии влечёт повышение процентной ставки. Информация об этом отображается в соответствующих документах.
Оформить гарантию титула можно и при покупке недвижимости за наличные средства. Но, страховые компании неохотно идут на такие сделки, поэтому заключить договор бывает достаточно сложно.
Перечень страховых случаев
Страховым случаем при титульном страховании квартиры является любая ситуация, когда теряется право собственности на жильё. Наиболее популярные примеры:
- Продавец недвижимости признан недееспособным на момент заключения сделки.
- В проданной квартире были прописаны несовершеннолетние, которые не получили равноценное жильё.
- Договор был оформлен по мошеннической схеме.
- Продажа осуществлялась с применением угроз и насилия.
- Допущены ошибки в договоре купли-продажи.
- Недвижимость перешла в право собственности прошлого владельца по наследству, о котором не знали другие наследники.
Во всех этих случаях теряется право собственности, а значит происходит страховой случай. Ну а страховая компания обязана компенсировать финансовые потери.
Вам может быть интересно — «Что такое рассрочка и чем она отличается от кредита?».
Как оформить полис ТС
Полис ТС начинает действовать после заключения договора между страхователем и страховой компанией. Для этого должен быть получен документ на право собственности. Срок действия договора определяется клиентом (нами) самостоятельно, но страховку всегда можно продлить.
Для заключения договора потребуется собрать пакет документов, который включает:
- Документ, удостоверяющий личность (паспорт).
- Свидетельство на право собственности.
- Договор.
- Справку из отдела опеки и попечительства, если в сделке участвует несовершеннолетний.
- Справка о наследстве (на наследуемое жильё).
- Согласие супруга(и), заверенное у нотариуса.
- Технический и кадастровый паспорт недвижимости.
- Заключение эксперта.
- Справка, подтверждающая дееспособность участников сделки.
Полученные документы тщательно проверяются. Если страховая компания выявляет факты, не позволяющие оформить страховку, в заключении договора будет отказано.
На что нужно обратить внимание
На словах титульное страхование недвижимости кажется надёжным инструментом, обеспечивающим полную финансовую защиту. Но, на самом деле страховые компании составляют договор таким образом, что он не предусматривает некоторые страховые случаи.
Самое главное, на что нужно обратить внимание — это наличие пункта о признании страховым случаем виндикационного иска. Виндикационный иск — это иск предыдущего собственника о возврате недвижимого имущества. Такое случается, когда жильё перепродаётся несколько раз и на каком-либо этапе допускается ошибка.
Если плохо разбираетесь в теме, лучше обратитесь за помощью к юристу. Грамотный специалист проверит представленную страховой компанией документацию и выявит подводные камни, если таковые имеются.
Вообще, лучше всего это делать на этапе оформления самой ипотеки. Мой товарищ поступил именно так и сберег кучу нервов и денег, поскольку нашлись некоторые неприятные факты и ему пришлось выбирать другую квартиру для покупки. Более того, благодаря этому он смог сэкономить на страховке, отказавшись от нее. Поэтому, правильнее будет чуть-чуть переплатить один раз, чтобы снизить риски, чем потом расплачиваться за своё нетерпение и потерять большие суммы денег.
Вам может быть интересно — «Что такое программа лояльности и стоит ли её использовать?».
Сколько стоит ТС и из чего складывается цена
Расценки на страховку определяются политикой страховой компании. Но, в любом случае, чем дороже недвижимость, тем больше придётся заплатить за получение гарантии.
Кроме этого, на стоимость страховки влияет:
- срок страхования – чем больше период действия договора, тем ниже цена (в первый год стоимость обычно высокая по причине того, что именно в этот период высокий риск потери жилья);
- степень риска – рассчитывается индивидуально после проверки документов.
На 2020 год цена на ТС сделок с недвижимостью колеблется от 0,2 до 2,5% от стоимости недвижимости на момент покупки.
Размер страховых выплат при наступлении страхового случая также зависит от страховой компании. Эти условия прописываются в договоре.
Заключение
Если хотите минимизировать риски, обратитесь за помощью к профессиональному юристу, который объяснит вам простыми словами о том, что такое титульное страхование, подберёт компанию и поможет правильно оформить договор. Кроме этого, потребуется собрать полный пакет документов, который будет проверяться страховщиком. Но, это уже дело техники.
Итак, хотя ТС при ипотеке не является обязательным условием, оно помогает уберечь право собственности на жильё или хотя бы компенсировать финансовые потери. Поэтому заранее и тщательно подумайте, стоит ли от него отказываться. У меня же на этом всё. Подписывайтесь, рассказывайте в комментариях свои истории оформления ипотеки и страховки и до встречи в следующих статьях! Удачи!
Какой интересный вид страхования, я даже не предполагала о таком виде. Но мне, правда, не надо. Я смогла удачно купить квартиру за наличные, но это редко кому удается, нужны кредиты